近日，支付寶上線的一款健康醫(yī)療互助保險“相互保”引發(fā)廣泛關(guān)注，一時間成為互聯(lián)網(wǎng)保險的新晉“網(wǎng)紅”，截至到今天下午，相互保參與人數(shù)已經(jīng)超過760萬，且還在不斷增加中。

這是一款什么保險

據(jù)了解，“相互?！笔俏浵伇ｋU聯(lián)合信美相互保險社，為支付寶螞蟻會員推出的互助型健康保障服務(wù)，也可稱為“大病互助計劃”，只要是芝麻分滿650及以上的螞蟻會員（60歲以內(nèi)，身體健康）就可0元加入，在90天的等待期后，只要條件符合即可享受覆蓋100種大病的10萬或30萬保障金，有效保險期是一年。

通俗地說，“相互保”可歸為一種“人人為我、我為人人”的互助型保險，類似于眾籌+保險的組合。在出險前，你需要為所有已加入計劃的出險者分?jǐn)傊委熧M(fèi)；而你一旦出險，所有人也會分?jǐn)偰愕闹委熧M(fèi)。

在支付寶的“螞蟻保險”頁面，或者直接在頁面上方搜索“相互保”，就可以看到這款新產(chǎn)品。

較之于傳統(tǒng)的保險，“相互保”的保險賠付原理是根據(jù)實(shí)際發(fā)生賠付案例的情況進(jìn)行費(fèi)用分?jǐn)?，而傳統(tǒng)保險是按照發(fā)病率來制定保險產(chǎn)品的不同價格。同時，傳統(tǒng)的保險都是預(yù)付費(fèi)式的，即先交費(fèi)，后賠付，而“相互?！眲t是根據(jù)實(shí)際發(fā)生賠付案例的情況再進(jìn)行費(fèi)用分?jǐn)偂蟾顿M(fèi)，根據(jù)規(guī)則，每月兩次公示、兩次分?jǐn)偂?/p>

舉個例子，假設(shè)某一期公示時，“相互?！敝谐蓡T人數(shù)為500萬，公示100個出險案例，最高賠付金額為3000萬，加上協(xié)議中規(guī)定的10%管理費(fèi)即300萬。那么在分?jǐn)側(cè)?，就?00萬人平攤3300萬，每人當(dāng)期扣除保費(fèi)為6.6元。如果不愿意繼續(xù)分?jǐn)?，用戶在完成公示分?jǐn)偤螅x擇隨時退出。

“相互?！毕嚓P(guān)負(fù)責(zé)人方勇表示，均攤實(shí)際金額視每期公示的實(shí)際情況而定。但單一出險案例中，每個用戶被分?jǐn)偟降慕痤~不會超過1毛錢。

至于患病可以拿到多少錢，則要看用戶初次確診重疾時的年齡：不滿四十歲，賠付金額為30萬，超過四十歲，則為10萬。確診患病，只需手機(jī)拍照上傳相關(guān)憑證，公示無異議后就能一次性拿到保障金。

同時，相互保方面還稱，如果相互保連續(xù)三個月參與成員數(shù)低于330萬，或者出現(xiàn)其他不可抗力，產(chǎn)品就會終止。

有沒有bug

盡管相互保引來了眾多人的追捧，尤其是很多年輕人的青睞，但是，有行業(yè)分析人士指出，從保險產(chǎn)品的角度而言，相互保也有明顯的不足：

由于每期參加的人數(shù)、出險人數(shù)都在變化，每個月相分?jǐn)偟馁M(fèi)用也在不斷變化，這就給家庭制作保險預(yù)算帶來困難。

信美相互總精算師曾卓表示，目前全國大病重疾人口有300萬，其實(shí)發(fā)生概率不算高，根據(jù)其估算判斷，第一年分?jǐn)傎M(fèi)用可能在100-200元之間。上述分析人士指出，這只是按照相對樂觀的重疾患病率計算的。

有保險業(yè)專家根據(jù)《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表》，以及支付寶的用戶比例推算，相互保的年費(fèi)高達(dá)655元，大幅超過預(yù)估保費(fèi)。

同時，相互保明確如果運(yùn)行3個月后參與成員數(shù)低于330萬，產(chǎn)品就會終止，這意味著相應(yīng)的保障也就沒有了，之前的攤到每個人身上的保費(fèi)，算是白交了。而市面上其他重疾險，按照《保險法》第89條、92條規(guī)定，只要保障期內(nèi)用戶確診罹患重疾，不管保險公司是否倒閉，用戶權(quán)益都不會終止。

此外，相互保沒有輕癥豁免、輕癥賠付，而目前市面上大多數(shù)商業(yè)重疾險保費(fèi)大多數(shù)都有該項賠付，比如常見的“微創(chuàng)冠狀搭橋手術(shù)”，雖然至少要花10萬元，但并不算重疾，有輕癥規(guī)定的重疾險就可以獲得保費(fèi)豁免或者賠付，而相互保就無法獲得賠付。

還有分析人士表示，相互保只區(qū)分了0-39歲和40-59歲兩檔，對這兩檔人采用了不同的費(fèi)率，兩類人保額不同，但分?jǐn)倱p失一樣多，實(shí)際上就是不同的費(fèi)率，前者低、后者高這一點(diǎn)與現(xiàn)代保險相比有重大缺陷，就是沒有根據(jù)年齡差別定價，年齡大的占了便宜，年齡小的則吃了虧。

能代替?zhèn)鹘y(tǒng)重疾險嗎？

盡管可能隨時會終止，也沒有輕癥豁免，但有網(wǎng)友表示：”相互?！胺?jǐn)們r格比現(xiàn)在市面上的重疾險低不少，且涵蓋了100種大病，是不是在某種程度可以替代重疾險呢？

螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘明確答復(fù)稱，”相互?！安⒉荒芴娲F(xiàn)有的重疾險。

第一，”相互?！氨Ｕ项~度還不夠高。39歲以下保障額度為30萬，40歲到59歲保障額度為10萬?，F(xiàn)實(shí)中，重大疾病的患者和家庭所需要的醫(yī)療成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這一數(shù)額。

中美聯(lián)泰大都會人壽保險有限公司發(fā)布的《2017年理賠報告》顯示，2017年其重大疾病人均賠付金額約20萬元。隨著靶向治療等手段的使用，40-50萬元的花費(fèi)也變得常見。

第二，”相互?！暗谋Ｕ掀谙薏粔蜷L?！毕嗷ケ！皶?0歲后自動退出，而《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006－2010）》數(shù)據(jù)顯示，重大疾病的發(fā)病率隨年齡遞增而不斷升高。在最需要保障的時候，”相互?！安⒉荒芷鸬阶饔?。

因此 ，有行業(yè)專家強(qiáng)調(diào)，”相互保‘只能是作為重疾險的一種輔助和補(bǔ)充，但是不能把其當(dāng)作唯一保障。

該專家還指出“相互保”對于國內(nèi)多數(shù)人來說是一個新鮮事物，實(shí)際上，相互保險在國際上已經(jīng)有著成熟的實(shí)踐和廣泛的應(yīng)用，比如在日本，相互保險占到了其保險行業(yè)80%的份額，其和股份制保險最大的區(qū)別在于投保人和受益人是同一個，規(guī)避了道德風(fēng)險。